la caution d'un prêt immobilier

La caution d’un prêt immobilier

Bonjour à toi Brigadier,

J’espère que le Week-end a été calme dans l’ensemble et que tu as enfin pu bénéficier de tes RPC, accumulés depuis plusieurs semaines, pour sortir et profiter des tiens ! En plus, les températures presque estivales donnent envie de prendre l’air et s’évader du boulot.

Comment as-tu trouvé le dernier article sur « Quel courtier choisir pour commencer à trader ? ».

Et oui, certains se trouvent des vocations dans la bourse depuis le dernier article de mon frère, alors n’hésite pas, fonce et commence à assurer tes arrières ! Peu importe la façon, commence dès que tu peux !

La Bourse, c’est bien mais la Pierre c’est pas mal aussi. C’est pourquoi, je vais te parler de « la caution d’un prêt immobilier ». On ne sait jamais trop vers quoi se tourner. En général la banque qui t’accorde le prêt insiste lourdement pour que tu prennes son produit alors que des alternatives existent. C’est pourquoi je vais lever le voile sur certaines zones d’ombre.

Vidéo Youtube

Podcast

Tu n’as qu’à cliquer sur sur le bouton Play de la barre au dessus pour l’écouter. Tu peux également faire un clic droit ici, cliquer sur télécharger pour le recevoir directement sur ton appareil. (Sur ton smartphone par exemple)!

Tu n’as pas le temps de regarder la vidéo ou d’écouter le podcast? Je te fais un résumé ci-dessous!

La caution d’un prêt immobilier, comment ça marche ?

Lors de l’achat d’un bien immobilier, beaucoup de démarches sont à penser, comme le bien en lui-même, l’agence, le notaire, l’assurance et le prêt. Mais, bien souvent, on oublie la garantie du prêt !

En général, on a le choix entre l’hypothèque, la caution ou la garantie crédit logement. Nous parlerons aujourd’hui de la caution qui se trouve être la plus avantageuse pour nous.

La caution permet de garantir à la banque, le remboursement des sommes qu’elle t’a prêtées, en cas de défaillance (décès, invalidité…). En général, chaque banque qui propose des prêts, propose son produit en matière de caution.

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     Par exemple, étant au Crédit Agricole, le conseiller m’a proposé leur produit, la caution CAMCA (caisse d’assurances mutuelles du Crédit Agricole) lors d’un précédent achat. Ne connaissant rien, j’ai accepté. J’étais très bien couvert mais j’ai perdu de l’argent.

Depuis cette lointaine première expérience, j’ai eu d’autres propositions pour garantir mes prêts. Aujourd’hui, les offres de la concurrence ont bien évolué et des produits presque sur mesure sont proposés par des organismes qui s’occupent des militaires ou des gendarmes.

La Caisse Nationale du Gendarme

Plusieurs organismes se sont spécialisés dans les cautionnements de prêts, la Caisse Nationale du Gendarme en fait partie. Elle travaille en partenariat avec CNP CAUTION pour les prêts immobiliers. Découvre comment cela fonctionne.

Pour Qui ?

Elle s’adresse aux adhérents de la CNG-MG et ne concerne que les personnes physiques. Les sociétés sont exclues, même les sociétés civiles immobilières. Après avoir rempli le dossier que tu as téléchargé sur le site de la caisse nationale du gendarme, tu le transmets après l’avoir renseigné, accompagné des pièces demandées.

Le Délai

Une fois le dossier complet et transmis à la CNG (01.49.65.34.94 téléphone du correspondant CNP CAUTION) pour vérification de ton adhésion, le dossier est transmis à la CNP CAUTION. Le traitement du dossier peut prendre jusqu’à 3 semaines tous délais confondus. Lorsque la CNP CAUTION accepte le dossier, tu es destinataire ainsi que la banque d’un courrier d’acceptation ainsi que du montant que tu dois régler à la commission de caution.

Le Produit

Elle peut cautionner les prêts immobiliers pouvant aller jusqu’à 30 ans. Cela concerne l’immobilier neuf ou l’ancien, en résidence principale ou locative, ainsi que des rachats de prêts. Le bien doit se trouver en métropole ou en outre mer. Elle ne cautionne pas les prêts in fine et mixtes mais cautionne des prêts pouvant aller jusqu’à 110% (achat du bien, frais de notaire, travaux).

Partenaires

Quasiment toutes les grandes banques travaillent en partenariat avec CNP CAUTION.

Montant (et oui ce n’est pas free)

Le montant de la commission de caution varie en fonction de la durée du prêt. Il sera payable en une fois et au plus tard lors du premier déblocage des fonds. Les frais oscillent de 0,3% du capital initial pour un prêt relais inférieur à 24 mois à 0,75% pour un prêt amortissable supérieur à 240 mois.

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Il peut être fait plusieurs demandes pour un cautionnement. Il ne faut pas dépasser un endettement supérieur à 33% sinon le dossier est rejeté d’office.

Voilà le cautionnement du prêt pour les gendarmes, nous allons maintenant nous pencher sur le cas des militaires et des employés civils de la défense.

Le fond mutuel de garantie des militaires

Découvre comment fonctionne la caution d’un prêt immobilier en tant que militaire ou civil de la défense.

Pour Qui ?

Elle s’adresse aux militaires et civils de la défense adhérents à une de ces mutuelles (MNM mutuelle nationale des militaires, AGPM association générale de prévoyance militaire, MAA mutuelle de l’armée de l’air, la CNG caisse nationale du gendarme et la GMPA groupement militaire de prévoyance des armées). Elle ne concerne que les personnes physiques. Les sociétés sont exclues, même une société civile immobilière.

Une fois ton dossier téléchargé sur le site de la FMGM, tu renseignes les rubriques te concernant (emprunteur et/ou co-emprunteur) ainsi que l’opération de financement envisagée. Tu transmets ton dossier directement au siège de la FMGM.

Le Produit

Elle peut cautionner des prêts immobiliers neufs ou anciens servant de résidence principale, secondaire ou locative, mais également l’achat de terrains, les rachats de prêt immobilier ou le paiement de soulte pour du viager. La durée de la caution d’un prêt peut aller jusqu’à 30 ans pour un prêt à taux fixe.

Le Délais

Une fois le dossier complet et transmis à la FMGM et après vérification de ton adhésion et des pièces jointes, le traitement du dossier peut prendre jusqu’à 2 semaines avec un accord de principe au bout de 48 h. Lorsque ton dossier est retenu, tu es destinataire ainsi que la banque d’un courrier d’acceptation ainsi que du montant que tu dois régler à la commission de caution. Si tu as des questions sur l’avancement de ton dossier voici le numéro direct 04.94.20.25.93.

Les Partenaires

Quasiment toutes les grandes banques travaillent en partenariat avec le FMGM.

Le Montant (pour le coup c’est free)

Le coût du dépôt de garantie est de 1% du montant emprunté. A l’issue du remboursement du prêt, il suffit de transmettre une attestation de fin de prêt établie par l’organisme prêteur à la FMGM qui te rembourse les 1%. Le montant du cautionnement des prêts oscille entre 8 000€ et 350 000€ . Ce montant peut être porté à 600 000€ en combinant prêt relais et prêt classique (mais là, le dossier doit être béton).

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En plus des 1%, un apport personnel peut être demandé selon le type d’opération. Ce montant s’apprécie tous frais inclus.

Selon le type d’opération les frais vont varier  de:

  • 0% pour rachat de prêt immobilier ou paiement de soulte,
  • 5% pour une acquisition ou des travaux,
  • 10% pour une construction.

Des dérogations à ces frais sont prévues si :

  • l’emprunteur ou le co-emprunteur est militaire de carrière ou sous contrat de 10 ans révolus,
  • la présence d’un patrimoine immobilier (sans prêt en cours) ou mobilier (les actions ne comptent pas) équivalent à l’apport minimum.

On peut faire plusieurs demandes pour un cautionnement. Il ne faut pas dépasser un endettement supérieur à 33% sinon le dossier est rejeté d’office.

     Brigadier, cet article sur la caution d’un prêt immobilier touche à sa fin. J’espère qu’il t’a intéressé et t’a permis d’y voir plus clair quand à son fonctionnement. Il va te permettre d’économiser quelques centaines d’euros sur ce poste de dépenses lors de ton futur achat immobilier.

N’hésite pas à nous laisser un commentaire, à liker ou à partager cet article avec quelqu’un qui en aura besoin ou alors, si tu as une idée d’article, on est preneur.

S’il a attiré ton attention sur l’immobilier, tu peux également être intéressé par la location nue ou la location meublée histoire de commencer à te poser les bonnes questions.

Bon week-end, prends soin de toi et à bientôt sur le blog ou sur le terrain.

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